一、什么是互聯(lián)網(wǎng)信貸

在與朋友聊天時(shí)經(jīng)常被問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題是：你現(xiàn)在做那方面的工作？我通常都會(huì)回答，互聯(lián)網(wǎng)金融。然后朋友都是一副懂了的表情說(shuō)“哦（拉長(zhǎng)尾音） P2P啊！”

之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的誤會(huì)，大多是因?yàn)樽罱鼛啄關(guān)2P暴雷鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)人盡皆知。所以P2P成了互金的代名詞，但其實(shí)P2P只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。

那互聯(lián)網(wǎng)金融究竟指的是什么呢？

百度百科對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是：“互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。”

由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融的是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)上具有金融屬性的業(yè)務(wù)都可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融，我們常見(jiàn)的有：微信支付、余額寶，P2P、花唄，京東白條、以及各類理財(cái)產(chǎn)品等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。所以答應(yīng)我當(dāng)你的朋友回答你，他從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)，千萬(wàn)別再一臉了解的表情的說(shuō)：P2P啊！

知道了什么是互聯(lián)金融，那就容易理解什么是互聯(lián)網(wǎng)信貸了，相信大家從名字就能看出他的含義，對(duì)的，你想的是對(duì)的，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸服務(wù)。

用戶從授信到借款到還款都依托互聯(lián)網(wǎng)完成，不需線下接觸所以互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信貸相比有以下特征：

• 申請(qǐng)便捷：通過(guò)手機(jī)APP填寫(xiě)個(gè)人信息就能申請(qǐng)
• 審批快：提交申請(qǐng)后一般實(shí)時(shí)都會(huì)反饋審批結(jié)果
• 放款快：申請(qǐng)借款后基本上都是當(dāng)天到賬，快的可以做到幾分鐘到賬
• 還款方式靈活：可以提前部分還款、提前全部還款。

與傳統(tǒng)信貸一樣互聯(lián)網(wǎng)信貸也是分為三個(gè)階段：貸前、貸中、貸后，此系列文章也按信貸的三個(gè)階段來(lái)寫(xiě)，分別講述每個(gè)階段都需要做些什么。

二、貸前之信息收集

貸前指的是用戶貸款之前需要做的事情，用戶需要先向信貸平臺(tái)發(fā)起授信申請(qǐng)，信貸平臺(tái)的通過(guò)用戶提交的信息經(jīng)過(guò)后臺(tái)審核給出授信結(jié)果，審核未通過(guò)則顯示拒絕，授信通過(guò)則會(huì)給出授信額度及利率。

咋一看是不是很簡(jiǎn)？，如果你真的這么認(rèn)為，那我只能說(shuō)，少年你還是太天真啊！來(lái)我們拆解一下貸前的流程和調(diào)用的外部能力系統(tǒng)。

2.1 信息收集流程

互聯(lián)網(wǎng)信貸是極大的提高了用戶申請(qǐng)便捷程度，但系統(tǒng)背后做的事情一點(diǎn)都比傳統(tǒng)信貸少，甚至還更多，讓我們先看一下授信的流程。

相信大家都見(jiàn)過(guò)類似的授權(quán)頁(yè)面，不管的是你的支付寶，微信，還是餓了么、美團(tuán)等各種各樣的APP都需要我們授權(quán)才讓我使用，信貸也同樣的需要你的授權(quán)，只是授權(quán)的內(nèi)容不同而已。

接下來(lái)是需要客戶提交身份證信息：

然后是人臉識(shí)別或活體認(rèn)證：

然后就是綁定銀行卡。

提交后就等待授信結(jié)果流程及走完了,最終會(huì)得到這樣一個(gè)頁(yè)面或顯示拒絕。

2.2 系統(tǒng)能力調(diào)用

是不是想說(shuō)挺簡(jiǎn)單的啊！別著急 來(lái) 我們盤(pán)盤(pán)這里面在你看不到的地方都調(diào)用了那些能力系統(tǒng)。

2.2.1 電子簽章

電子簽章在此流程中用于簽署信貸平臺(tái)和用戶的之間的授信等相關(guān)協(xié)議（借款時(shí)的借款合同也會(huì)用到，總的來(lái)說(shuō)只要需要簽名的地方都會(huì)用得到）。

什么是電子簽章：電子簽章是電子簽名的一種表現(xiàn)形式，利用圖像處理技術(shù)將電子簽名操作轉(zhuǎn)化為與紙質(zhì)文件蓋章操作相同的可視效果，同時(shí)利用電子簽名技術(shù)保障電子信息的真實(shí)性和完整性以及簽名人的不可否認(rèn)性。

電子簽章怎么簽：在用戶授信后通過(guò)用戶在前端前端把用戶填寫(xiě)的個(gè)人二要素信息傳到后臺(tái)，后臺(tái)通過(guò)接口傳給第三方簽章公司進(jìn)行蓋章，需要說(shuō)明的是合同模板是事先做好上傳到簽章平臺(tái)的，簽章平臺(tái)的只需要把信貸平臺(tái)傳輸?shù)男畔搭愋吞畛涞焦潭ㄎ恢眉纯伞?/p>

2.2.2 OCR

OCR主要用戶上傳身份證信息和銀行卡信息時(shí)使用。

OCR使用流程：用戶在前端拍照上傳身份證圖片（分正反面），前端通過(guò)接口傳給后臺(tái)，后臺(tái)再通過(guò)接口傳給第三方OCR服務(wù)商進(jìn)行解析，然后服務(wù)商再把解析的結(jié)果回傳給信貸平臺(tái)，平臺(tái)拿到解析結(jié)果后再在前端展示給用戶。需要的說(shuō)明的是OCR識(shí)別的結(jié)果不是百分百準(zhǔn)確，所有設(shè)計(jì)時(shí)要考慮給用戶修改的功能。

2.2.3 人臉識(shí)別

人臉識(shí)別主要是為了確認(rèn)申請(qǐng)信息和申請(qǐng)人信息一致。

人臉識(shí)別的形式：主要有三種，第一種拍照識(shí)別，用戶拍一張片上傳就可以，但安全度相對(duì)來(lái)說(shuō)不高，第二種是根據(jù)隨機(jī)生成的數(shù)字拍一段讀數(shù)字的視頻，安全度較高，但用戶體驗(yàn)不好，第三種是根據(jù)提示做某種動(dòng)作，安全度較高，體驗(yàn)也不錯(cuò)，支付寶開(kāi)啟人臉識(shí)別的小伙伴應(yīng)該都知道。

人臉識(shí)別的流程：用戶在前端上傳人臉信息后，通過(guò)接口傳至后臺(tái)，后臺(tái)再通過(guò)接口傳給第三方人臉識(shí)別服務(wù)商，服務(wù)商在把識(shí)別的結(jié)果回傳給信貸平臺(tái)。需要說(shuō)明是的不管的使用那種形式，最終都是生成一張圖片的與你的公安底庫(kù)存錄的照片進(jìn)行比對(duì)。

2.2.4 協(xié)議支付簽署

在實(shí)際流程中一般稱作“綁卡”，綁卡用兩個(gè)作用，一個(gè)通過(guò)綁卡拿到用戶的手機(jī)號(hào)，拿4要素（姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，另一個(gè)是簽署成功后通過(guò)此卡放款、還款。

協(xié)議支付：用戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提交協(xié)議支付，由支付機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)清算發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，平臺(tái)受理并通過(guò)向付款行轉(zhuǎn)發(fā)協(xié)議支付申請(qǐng)，由付款行完成協(xié)議支付付款處理。若付款行處理成功，平臺(tái)通過(guò)此報(bào)文異步向收款行發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，由收款行完成協(xié)議支付收款處理。說(shuō)人話就是通過(guò)支付平臺(tái)與用戶銀行卡的發(fā)卡行約定這個(gè)支付平臺(tái)可以從用戶的卡里扣款。

綁卡的流程：用戶錄入通過(guò)OCR識(shí)別出銀行卡號(hào)，填寫(xiě)銀行綁定的手機(jī)號(hào)，通過(guò)前端提交給后臺(tái)，后臺(tái)調(diào)用第三方支付平臺(tái)的綁卡接口，支付平臺(tái)發(fā)驗(yàn)證碼給用戶確認(rèn)簽署協(xié)議，用戶在前端錄入驗(yàn)證碼，校驗(yàn)通過(guò)后完成協(xié)議簽署。

三、貸前之授信決策

信息收集完成后就進(jìn)入了授信決策階段，這個(gè)階段用戶看到的信息通常是一個(gè)授信中的頁(yè)面。此時(shí)后臺(tái)會(huì)收集用戶的信息進(jìn)行授信決策。

3.1 準(zhǔn)入規(guī)則

準(zhǔn)入規(guī)則一般是放在授信授信決策的第一步，這里一般都是一些硬性條件，如果不滿足準(zhǔn)入規(guī)則會(huì)直接被拒絕。

例如年齡，一般年齡較小或較大都不太容易通過(guò)，因?yàn)檫@部分群體的還款能力相對(duì)來(lái)說(shuō)較弱。

例如地域，有些地方性銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)范圍有要求，只能在部分地區(qū)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，所以會(huì)拒絕允許經(jīng)營(yíng)范圍地域以外的客戶。

例如分期商品價(jià)格，這個(gè)一般會(huì)用在分期消費(fèi)場(chǎng)景貸中，信貸平臺(tái)會(huì)設(shè)置最低可分期金額，低于設(shè)定值會(huì)被拒絕。

3.2 反欺詐

3.2.1 黑名單篩選

通過(guò)準(zhǔn)入規(guī)則后系統(tǒng)從用戶填寫(xiě)資料收集信息進(jìn)行反欺詐識(shí)別，用戶申請(qǐng)時(shí)填寫(xiě)的三個(gè)要素/四要素：姓名+身份證號(hào)+手機(jī)號(hào)+銀行卡號(hào)。通常在你申請(qǐng)的時(shí)候互金機(jī)構(gòu)還會(huì)抓取用戶設(shè)備指紋和IP,以這6個(gè)信息為索引條件進(jìn)行黑名單匹配，命中即拒絕。黑名單一般為以下兩類：

1. 公安、檢察院、法院公開(kāi)的失信、申訴、被執(zhí)行、吸毒等。
2. 各類征信數(shù)據(jù)聯(lián)盟的不良名單。

3.2.2 多頭借貸

通過(guò)個(gè)人信息查詢?cè)诓煌脚_(tái)申請(qǐng)的頻率，一臺(tái)設(shè)備或IP短時(shí)間內(nèi)集中申請(qǐng)，通場(chǎng)會(huì)被理解為中介，而以身份證、姓名為條件進(jìn)行多次申請(qǐng)則會(huì)認(rèn)為是高危人群，也會(huì)被放在疑似欺詐中。

3.2.2.1 勾稽規(guī)則

通過(guò)對(duì)比進(jìn)行校驗(yàn)，用戶填寫(xiě)的收入、工作、住址、借款目的等等都會(huì)和平臺(tái)能夠抓取到的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，有硬性的對(duì)比，比如學(xué)歷、性別、年齡等。也有模糊對(duì)比如收入等級(jí)、居住地址和單位地址（通過(guò)經(jīng)緯度）等。

舉例來(lái)看：假設(shè)用戶填寫(xiě)的“工作地點(diǎn)”為變量X，收入水平”為變量Y，申請(qǐng)時(shí)IP地址的“所處區(qū)域”為變量Z“。從X+Y的維度來(lái)看，倘若用戶填寫(xiě)的Y月收入有數(shù)萬(wàn)元，X卻顯示在某個(gè)偏遠(yuǎn)的工廠，我們會(huì)懷疑用戶隱瞞收入。若從X+Z的維度來(lái)看，倘若X變量顯示用戶工作地點(diǎn)在上海，Z卻顯示申請(qǐng)時(shí)IP地址在四川，或者頻繁更換IP地址去申請(qǐng)，我們會(huì)考慮金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。若結(jié)合X+Y+Z的維度來(lái)看，若X變量顯示客戶在上海陸家嘴工作，Y變量顯示月入10000元，IP地址、申請(qǐng)地點(diǎn)都在上海，通過(guò)三個(gè)變量數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，可以初步推斷申請(qǐng)人是常住上海的中等收入白領(lǐng)。

若再增加更多變量例如填寫(xiě)手機(jī)號(hào)碼常用通話地點(diǎn)等，就能從更多的角度驗(yàn)證出數(shù)據(jù)的可靠性。通常為了防止申請(qǐng)人填寫(xiě)錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、特殊情況（噪點(diǎn)）導(dǎo)致的誤殺，勾稽規(guī)則這一塊采取命中后給予風(fēng)險(xiǎn)分值，分值累加后計(jì)算是否超過(guò)閥值的方式處理，達(dá)到一定閥值自動(dòng)拒絕。通常這些分值也會(huì)和多頭產(chǎn)生的疑似欺詐分值進(jìn)行累積。

3.2.2.2 社交關(guān)系

通過(guò)你的通話記錄，進(jìn)行處理，呼出呼入的電話中是否有其他失信人員、黑名單人員、催收公司電話等等，數(shù)據(jù)足夠大的情況下如騰訊甚至可以做到多層關(guān)聯(lián)，比如你直接聯(lián)系人是黑名單為一級(jí)關(guān)聯(lián)、你的朋友的聯(lián)系人里有黑名單，那你就是二級(jí)關(guān)聯(lián)（由于合規(guī)的要求通訊錄的獲取也會(huì)被逐漸放棄）。

當(dāng)用戶通過(guò)反欺詐識(shí)別后會(huì)進(jìn)入下一步風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

業(yè)界常用的信用評(píng)估方式通常是以A卡（Application scorecard）形式表現(xiàn)。過(guò)程是通過(guò)查得用戶的身份信息：年齡, 性別，地址，婚姻，學(xué)歷等；信用信息：歷史貸款申請(qǐng)信息，還款記錄，逾期記錄等；消費(fèi)信息：銀行卡消費(fèi)水平，消費(fèi)能力，高風(fēng)險(xiǎn)行為等 ；行為信息：手機(jī)使用狀況、出行記錄、電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)。入評(píng)分模型跑分，最終得出一個(gè)分?jǐn)?shù)。

如下圖所示，對(duì)于全部的申請(qǐng)客戶，按照評(píng)分從高到低進(jìn)行排列。評(píng)分越低的客戶風(fēng)險(xiǎn)越高，邊際壞賬率越高。如果我們希望達(dá)到50%的審批通過(guò)率，那我們就必須接受壞賬率為1.5%的這部分客群；如果邊際壞賬率是可以接受的，那么其所對(duì)應(yīng)的280分就是可以設(shè)定的分?jǐn)?shù)線了。

對(duì)于準(zhǔn)入的人群則可根據(jù)分?jǐn)?shù)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，需要給予不同資質(zhì)和需求的客戶以不同的額度。通過(guò)評(píng)分預(yù)測(cè)出的還款能力越強(qiáng)、還款意愿越高以及欺詐可能性越小的客戶，給予更高的額度。

最終用戶會(huì)看到這樣一個(gè)頁(yè)面：

四、結(jié)語(yǔ)

這樣一看，你還覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)信貸的貸前簡(jiǎn)單嗎？本篇主要聊了聊互聯(lián)網(wǎng)信貸貸前主要做了那些事情，以及系統(tǒng)的能力調(diào)用，下篇我們聊聊互聯(lián)網(wǎng)信貸貸中主要做些什么。

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