“我們為你開了一家銀行。”
開業前一日，浙江網商銀行在一個自我介紹的 HTML5 頁面中是這么說的。這是全國范圍內的第五家試點民營銀行，背后的兩大股東分別是擁有支付寶的螞蟻金服集團，以及在商業地產和金融領域都做得不錯的復星集團。
網商銀行的英文名字是 MyBank，在 6 月 25 日的發布會上，我身邊的一位記者將它解讀為“馬（Ma）云（Yun）的銀行”。出于種種原因，這家讓馬云想了二十多年年的網絡銀行在報批和籌備階段，都比騰訊控股的微眾銀行（WeBank）慢了一些，也失去了讓李克強總理幫著“刷臉”、確定第一筆業務的機會。
但在 6 月 25 日的開業儀式上，這間銀行的另一位大佬股東史玉柱表示，他更看好“遲到”的網商銀行：“大部分‘互聯網+’ 企業搞金融沒戲，用戶都是玩游戲和聊天的，沒有支付，怎么做銀行？阿里網商銀行有戲，有數據和管理，肯定做得成。”
但不管是看著更像噱頭的“刷臉”遠程開戶，還是阿里真有些優勢的數據和管理，想試著存點錢進去的用戶，短期內都很難體驗到了——網商銀行表示，App 和公司網站，都要等到 7 月份才能面市；第一款產品還是做小額貸款，與目前的螞蟻微貸業務十分相似；至于針對個人消費者和小微企業的遠程開戶，由于監管機構未能放行，短期內也無法實現。
在螞蟻金服集團現有的業務中，包含了交易及轉賬平臺“支付寶”、征信機構“芝麻信用”、小額貸款機構“螞蟻微貸”，控股及合作基金項目“余額寶”、“招財寶”，集成起來實際已與傳統銀行的核心業務相差不多。那為什么現在還需要這樣一家銀行？
我們先從最傳統的銀行存款業務說起：對于普通銀行來說，吸納消費者存款是最基礎性的業務之一。通過銀行柜臺、ATM 機或是轉賬存進去的錢會被用于對外放貸，消費者拿利息、銀行拿存貸間的利息差。
但對于所有號稱要用網絡和客戶端干掉線下網點的網絡銀行來說，存款前的遠程開戶步驟，也是目前誰家都無法突破的一個瓶頸：
在確定民營銀行試點后，央行曾擬定了相關框架性意見，原則上為通過設備終端（也就是 PC、手機，或是未來可能的可穿戴設備等）開戶留下了空間。因此，微眾及網商銀行在籌備期間，就同時對外表示，將用安全度較高、也在其他相關產品中嘗試過的人臉識別技術，輔助設備實現遠程開戶。
借助卡車司機徐軍的臉，微眾銀行在年初成功地向他發放了第一筆貸款。但在微眾銀行的后續實踐中，這種模式仍被央行認為存在安全風險。5 月 24 日，央行支付結算司副司長樊爽文首次在公開場合回應“刷臉開戶”，稱這一技術的有效性仍存疑，“需慎之又慎”。
這也是網絡銀行推行半年以來，一直缺乏存在感的關鍵原因之一。如果這一限制得以解除，用戶存款的體驗，可能就跟現在存余額寶和招財寶一樣方便。但話說回來，有了余額寶之后，我們真的還需要把錢存進銀行（哪怕是同樣方便的網絡銀行）么？
既然存款不行，那放貸呢？
2010 年，當時金融業務在集團內的阿里巴巴，曾兩次試圖與工行、建行合作成立網絡銀行，但合作并不愉快。隨后，阿里開始嘗試自行向中小企業主輸出小額貸款，并在杭州、重慶兩地設立了兩個子公司運作，這就是目前螞蟻金服集團業務之一“螞蟻微貸”的前身。
未來，這一業務也將被逐漸集成進網商銀行的體系中。在發布會上，網商銀行用一個視頻，描繪了它希望用貸款服務的那些小微企業主：那些做黑膠唱片生意的年輕人、在街頭開一間面館的阿姨，或是通過合作社賣農產品的大爺，未來都應該是他們的目標客戶。
由于缺乏消費及信用數據、也大多沒什么可抵押資產，這些用戶要想從傳統的金融機構獲得一筆貸款，往往非常困難，這讓很多小微企業主一度轉向了高風險、高利率的民間借貸，或是這兩年更流行的 P2P 模式。
但正如亞馬遜發掘了長尾用戶的消費需求一樣，網商銀行也希望能做好這一批“非常規優質客戶”的生意。在過去 5 年螞蟻微貸的試點中，已累計服務了 160 多萬家小微企業和個人創業者的融資需求，累計投放貸款超過 4000 億元，不良率約為 1%。發布會上，螞蟻金服集團董事長彭蕾提出，網商銀行要在 5 年內服務超過 1000 萬家企業，以及數以億計的普通消費者。
產品化、輕量級的優勢，理論上也會大大提升申請的流暢程度。原小貸業務負責人、現網商銀行副行長趙衛星指出，在淘寶等電商平臺上生長起來的小微企業，最需要的是小額、頻繁、快速的資金周轉服務。2014 年小貸業務的平均每筆貸款余額 0.9 萬元，戶均貸款余額僅 4 萬元。
可到了實際操作的步驟時，企業主面臨的還是一樣的問題：因為沒法開戶，錢也就沒辦法直接進入自己的網商銀行賬戶里。
網商銀行目前提出的解決方案，是靠愿意跟它合作的同業銀行，曲線解決賬戶問題，資金來源也是靠現有的 40 億注冊資本，以及其他銀行的錢來滿足。
5 月，微眾銀行也已經推出了首款大眾產品“微粒貸”。這一產品與用戶的 QQ 錢包綁定，但借款完全來自于同業銀行，也只能發放至綁定的其他銀行卡賬戶，相當于借用了類似財付通的賬戶體系，回避了賬戶問題。
在上線 20 日后，“微粒貸”據稱已經吸引到了上萬客戶，貸款規模超過 5 億元。但據一位接近“微粒貸”核心業務的騰訊員工向《好奇心日報》反映，由于這一業務較早先是向騰訊公司內部開放，然后再推向市場，不少種子用戶實際就是公司自己的員工，用這種方法套取資金后，轉身再投入當時火熱的股市。
在向小微企業主發放貸款時，螞蟻微貸采用了一種相對創新的“水文模型”來預測其后續經營狀況，從而判斷授信與否及額度高低：
以前，金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處于“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻微貸可以通過其歷史銷售和行業景氣程度的大數據進行綜合分析，如果判定它很可能在幾個月后“水位回升”，獲得貸款的可能性也會大大提升。
這一模型，也有助于網商銀行控制自己的不良貸款率。“風控有個不斷完善的過程，我們的一些新產品開始推出時，不良率可能到 10%，慢慢下降穩定在 1.5% 左右，這是個不斷完善的過程。”網商銀行行長俞勝法說。
網商銀行也希望借助不斷完善中的“芝麻信用”數據，補全小微企業的背景情況。發布會后，網商銀行高管團隊在接受媒體群訪時表示，未來一定會和芝麻信用方面合作。即將上線的首款小貸產品，也已經對芝麻信用分達到 600 以上的用戶開放。
芝麻信用 600 分是個什么概念？只要沒有嚴重違約記錄，可能大多數人都可以達到這個標準——要知道，想用芝麻信用辦個方便的新加坡簽證，都需要 700 分呢。
但高管團隊表示，由于側重考察的因素不同，無論是螞蟻微貸還是芝麻信用的業務模式，暫時都不會直接被用于銀行的日常業務。不過，會考慮通過現有的數據，挖掘更多的客戶。
除了數百萬的淘寶店主之外，網商銀行還把眼光放到了不是很有錢、但是人很多的農村地區。
這一策略，與阿里巴巴在 2014 年 10 月宣布的“千縣萬村”計劃緊密掛鉤。按照當時的規劃，阿里將在 3-5 年內投資 100 億元，創建 1000 個縣級運營中心，和 10 萬個村級服務站。這意味著，阿里要在今后幾年以推動農村以線下服務實體的形式，將其電子商務的網絡覆蓋到全國三分之一的縣級單位、以及六分之一的農村地區。
阿里研究院在先前發布的《農村電子商務消費報告》中披露，過去三年，淘寶農村消費占比不斷提升，已經從 2012 年第二季度的 7.11% 上升到 2014 年第一季度的 9.11%。考慮到農村用戶的人口基數，這一比例在短時間內仍有再翻倍的空間。農民不習慣在網上買東西？那就把淘寶服務站直接開到村口去。
與之對應的是，螞蟻金服集團在 2014 年 10 月正式成立時，也曾提出過一個相對模糊的農村概念：通過向農信社、村鎮銀行這樣的農村金融機構開放技術，快速突破農村的網上交易瓶頸，在 2-3 年內讓 1 億農村用戶用上支付寶錢包。
為了這個目標，支付寶錢包還曾有過兩位代言人：張杰和謝娜。雖然至今為止也沒什么聲音，但按照當時支付寶錢包方面的說法，就是希望能借助這兩位的力量打通農村市場。
“瞄準農村金融，主要也是因為現在很多的金融機構是服務不到這些用戶的。但我們在這塊面臨的主要問題就是：農村市場的數據積累很薄弱，尤其是日常的消費數據，非常缺乏。所以，短期內首先希望能和其他金融機構，或是農村的銷售商、供應商合作，他們積累了很多農民、合作社的數據，雙方也可以分享經驗。”網商銀行高管在發布會后接受相關采訪時表示。
首頁圖及題圖來自站酷海洛創意
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