中國銀聯自2011年起開啟了電子票據的研究和創新，研究了多種技術架構體系。

銀聯電子票據，通過引入先進的區塊鏈技術，創建去中心化的電子票據系統，企業和用戶通過任意節點都可以加入銀聯創建的區塊鏈網絡，從而有效降低金融“信用”的創建成本，解決了憑證電子化帶來的信任問題，構建了國內基于區塊鏈的可信電子憑證系統，打通了互聯網信息時代無紙化的“最后一公里”。

背景

憑證電子化已成趨勢。電子憑證指證實業務的各類憑證電子化，常見的電子憑證主要來源于人們日常的消費支付，主要包括簽購單、繳費賬單、保單、企業小票等。

近年，我國電子商務發展勢頭明顯，滲透到了每一個金融環節中，通過試點應用和推廣使用電子憑證，將給政企雙方以及廣大消費者的日常生活帶來極大便利。

首先，企業節約大量成本，并且實現更加高效的憑證管理。政府降低監管成本，從而騰出更多的政府資源用于提升政務服務水平。

其次，普通消費者選擇使用電子憑證，體現了綠色、低碳的環保理念。

第三，通過靈活方便的手機APP等客戶端，消費者接收、存儲和使用電子憑證都十分方便，電子憑證可以實時查驗、重復下載和永久存儲，消費者在日常生活中再也不用擔心假發票、丟失發票、維修保修、報銷等事項。

隨著信息化和財務觀念的進一步發展，電子憑證取代紙質憑證已經成為一個必然的趨勢。

2005年我國頒布了《電子簽名法》，確立了電子簽名的法律地位。2015年國家稅務總局發布的《“互聯網+稅務”行動計劃》中明確提出，“探索推進發票無紙化試點，降低發票使用和管理成本，逐步實現紙質發票到電子發票的變革”。

之后相關主管部門還相繼出臺了一系列涉及管理、應用等方面的規范標準，這些法律規范為實現憑證電子化提供了良好的基礎。

很多企業現已都開始為消費者提供電子憑證，如銀聯推出POS電子簽購單業務，希望最終代替紙質簽購單，為持卡人、商戶、收單機構、發卡機構提供電子簽購單便捷的獲取途徑。

微信等非銀行支付在用戶完成支付后，向用戶推送電子支付憑證及一站式的電子發票解決方案。銀行以微信、郵件、APP的方式向持卡人推送電子賬單、給用戶提供網上銀行下載的電子回單等服務。

問題和挑戰。然而多數憑證基本上沒有脫離紙質的載體，即使存在部分已經“電子化”的憑證，其會計處理方式與手工會計處理也沒有明顯區別。

如水電煤、話費寬帶等賬單，仍是以傳統的紙質賬單郵寄的方式寄給用戶，商戶仍保留打印紙質銀聯POS簽購單的流程，并沒有完全推廣和實現無紙化。雖然有些電商已開始嘗試使用電子發票，但紙質發票仍大量存在。

因此總體來說，憑證電子化仍然處于起步階段，游離于信息化的大潮之外，與紙質憑證不同的是，目前的電子憑證都依賴于第三方的公信力，基于中心化架構實現，存于系統中的電子憑證可能丟失或被篡改。

信任問題制約了企業電子憑證的推廣和發展，紙質票據的存在不僅耗費了大量的紙質資源，在其保管上也占用了大量的人力、物力和財力。

可信電子憑證。可信電子憑證指在網絡傳輸、本地存儲、以及查詢下載等環節都能不被惡意篡改的電子憑證。

可信電子憑證解決方案提供了驗證電子憑證有效性的途徑，以記錄摘要和時間戳的方式，解決了憑證電子化面臨的信任問題。

而區塊鏈技術則提供了一種可靠的創建信任的方式，降低了互信成本。銀聯采用區塊鏈作為支撐技術，創建可信生態圈，在此基礎上提出了可信電子憑證解決方案，解決了憑證電子化帶來的以下四個問題：

第一，能夠鑒定電子憑證真偽，無須擔心被惡意篡改或偽造。

第二，第三方托管模式能有效降低企業系統建設和運維的成本，而從具有公信力的第三方查詢和獲取電子憑證的方式，為企業用戶提供了安全可靠的獲取渠道。

第三，解決數據存儲行業面臨的信任瓶頸，有助于業務開展。

第四，以記錄電子憑證摘要、流轉記錄等方式，使得電子憑證可追溯，滿足了業務監管和審查的需求。

綜上所述，基于區塊鏈的可信電子憑證解決了憑證電子化過程中的存在的信任問題，使業務參與各方的合法權益得到了真正的保證，有助于徹底實現憑證無紙化。

系統實現

設計思路。聯盟鏈用于存儲電子憑證摘要、時間戳等信息，經節點共識后寫入聯盟鏈，保障了信息的開放、透明、公正、安全、形成各參與方對數據的信任，準實時同步至各節點，業務不會受某一點單點服務的風險影響。

而聯盟鏈數據的哈希值被錨定到一條或多條公有鏈，用于證明其數據有效性，進一步加強數據的透明性和不可篡改性。

（哈希算法將任意長度的二進制值映射為固定長度的較小二進制值，這個小的二進制值稱為哈希值。哈希值是一段數據唯一且極其緊湊的數值表示形式。）

主要功能。一是云存儲，云存儲為企業提供安全、可靠的電子憑證托管服務，為持卡人提供便捷可信的電子憑證查詢途徑。

在企業上送電子憑證后，銀聯即按約定算法計算電子憑證摘要，在區塊鏈中創建交易，記錄電子憑證摘要等信息，返回能夠檢索到憑證摘要的索引。

云存儲不僅能夠降低企業的存儲成本，第三方托管機制更使持卡人能夠放心地使用電子憑證，有利于企業憑證電子化推廣，降低成本。

二是云驗證，云驗證為企業、持卡人提供校驗電子憑證的服務和方式。對于使用銀聯第三方托管服務的企業，在獲取電子憑證后可從區塊鏈獲取的交易信息中解析出電子憑證摘要進行比對，以驗證電子憑證真偽，無須擔心托管模式下的憑證被惡意篡改。

而對于本地存儲電子憑證的企業，銀聯可為持卡人提供統一的電子憑證校驗服務，在后續發展中，也可進一步與第三方存證、公證機構合作，進行不同渠道的驗證或出證服務。在聯盟鏈初期可通過錨定到公有鏈的方式來證明聯盟鏈數據的可靠性，當具有公信力的記賬節點足夠多的時候，可不再需要進行賬本校驗。

技術特點。第一，可信公共賬本，采用區塊鏈技術作為底層支撐，由該技術創建起的多方數據共同維護、共同信任機制，擁有較高的可靠性、可追蹤、減少錯誤以及改善數據質量等特質。

銀聯搭建了基于區塊鏈的可信電子憑證平臺，順利完成了區塊鏈應用第一階段的驗證實施。同時在平臺實現設計中充分考慮擴展性，為后續的區塊鏈應用在金融領域的拓展創建了技術與功能的基礎支持。

目前驗證原型底層采用Onchain分布式賬本技術框架，可快速實現獨立的公有鏈、聯盟鏈、私有鏈搭建。經測試，該分布式賬本技術框架平穩運行，已能滿足電子憑證類創新業務試點需求。

第二，海量數據存儲，依托銀聯大數據平臺，針對電子憑證托管業務數據量大、增長快且不能準確預計、只需要簡單的鍵值對讀取、寫入非常頻繁，以及對系統的并發能力、吞吐量、響應延時有非常高的需求，并且希望系統能夠保持強一致性等需求特征，采用非關系型數據庫來實現電子憑證的持久化。

數據讀寫服務沒有單點的限制，服務能力可以隨服務器的增長而線性增長，達到幾十甚至上百臺的規模，寫入不隨數據量的增長而下降，能夠滿足海量電子憑證存儲和查詢的需求。

應用場景

可信電子憑證的應用場景可以從電子簽購單發展開來，可以覆蓋到電子合同、電子發票、電子保單、特定金融憑證和證明等通用的金融業務流程中，并且以可信電子憑證的基礎區塊鏈網絡為基礎，可以更大范圍地擴展到更多的泛金融業務流程中。

電子簽購單。POS電子簽購單是銀聯為了后續逐步取消紙質簽購單實現完全無紙化做好技術支撐，以及為持卡人、商戶、收單機構、發卡機構提供電子簽購單便捷的獲取途徑開展的試點業務，為了解決大量使用紙質簽購單將造成嚴重的自然資源浪費，打通線下POS收單的“最后一公里”。

與傳統的打印紙質簽購單的方式不同，持卡人交易完成后在電子簽名版上簽名，簽名及交易信息由POS終端上送到銀聯系統后生成電子簽購單，向持卡人端推送，并且存儲于銀聯電子票據平臺。結合可信電子憑證解決方案，可解決商戶和持卡人不保存紙質簽購單的后顧之憂。

在差錯處理、商品退貨等需要查閱或提供電子簽購單時，通過區塊鏈中的POS電子簽購單摘要、時間戳等即可進行有效性校驗，有效地保障了相關方利益。

電子合同。電子合同是銀聯進一步確保合同有效性、彌補現有電子存證體系不足而進行的有益嘗試。

利用聯盟鏈實時出證、共同維護的特性，通過鏈上多方參與管理與運營，進而確保電子合同的簽署時間、簽署主體、文件哈希值等電子合同的數字指紋信息會廣播到聯盟鏈所有成員的各自節點上，所有信息一經存儲，任何一方都無法篡改，充分滿足了電子證據司法存證的要求。

在發生合同糾紛需要調用合同時，可通過區塊鏈中的摘要驗證各參與方所持合同的真偽，有效地保障了相關方利益。

電子發票。電子發票是銀聯在適應現有發票管理辦法和市場運行規則的前提下，提出的應用區塊鏈技術構建的可追溯、不可篡改的新型電子發票。

該業務基于可信電子憑證解決方案實現，可解決現有電子發票使用中難以防偽、重復使用等問題，是發票的又一次升級。

利用區塊鏈技術的電子發票，有單一摘要及時間戳，在實際使用中可用以驗證真偽、是否已被使用等，具有強于紙質發票的防偽性能。同時，新型電子發票也繼承了電子發票成本低，易于保管、查詢、調閱等優點。

銀聯利用區塊鏈技術的電子發票也契合了營改增過渡時期的發展需要，是真正具備“無紙化”的可信要素、成本低廉、安全有保障且在使用及維護上都非常便利的電子發票系統，從而真正釋放出電子發票所蘊含的巨大潛力。

電子保單。目前很多保險公司積極開展保單電子化服務，但由于被保險人對保險公司提供的電子保單缺乏信任，保險公司仍需向被保險人遞送各種紙質保單，電子化進程緩慢，未真正實現保單的電子化。

針對上述問題，銀聯借助可信電子憑證解決方案與保險等機構開展試點合作，旨在代替傳統紙質保單，創建面向保險人和被保險人或投保人的電子化平臺，實現保險單據的無紙化、信息化處理。

試點業務有效降低了保單電子化信用成本，使電子保單托管成為可能，從而有效推進了保單的電子化進程，面向被保險人提供可靠、可信的電子保單托管、查詢、驗證服務。

而可信電子憑證解決方案通過區塊鏈證明電子保單未被篡改及被托管，為電子保單的普及提供了技術支撐，打破信任壁壘。在降低保險機構保單電子化成本的同時，又避免了因托管造成的憑證丟失、不能驗證等問題，有利于保單無紙化的推廣。

電子金融憑證。在企業與個人的金融活動中，會涉及不同種類的來自金融機構的各類業務憑證與證明，通過可信電子憑證系統的記錄支持，降低金融機構業務成本，使合同、回單等憑證完全脫離紙質載體成為可能，同時也降低個人保存業務憑證的成本，無需擔心因憑證丟失造成的風險，更可以在各方創建憑證和證明的真實性和不可篡改性，降低金融“信用”成本，在一些涉及金融業務憑證的場景，可信電子憑證較傳統紙質憑證而言易鑒定，能夠節約司法成本。

結論

隨著新興技術的發展和智能移動終端的普及，線上線下充分融合，在“互聯網+”語境下，“無紙化”、“移動化”、“自動化”、“智能化”成為票據發展的重要趨勢，面對票據電子化進程中面臨的亟待解決的諸如行業壁壘等眾多挑戰，區塊鏈技術無疑為票據電子化的發展提供了新的思路和契機。

未來，銀聯將在實踐中不斷探索和改進以區塊鏈為基礎的可信電子憑證體系，不斷豐富其應用場景，通過區塊鏈技術和諸如生物識別技術、可信可控、云計算等多種技術結合，推動憑證電子化發展，打破金融領域的信息孤島，帶來金融基礎設施的改變，制造跨領域合作的機會，提高資源配置效率，助力產業轉型升級，推動業務創新。

銀聯也將積極聯合銀行、保險公司、商業企業共同合作，共同發展區塊鏈可信電子憑證體系，形成一個各方共同參與、共同維護的良好生態，并廣泛擴展成為可信生態圈。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發布《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818