數(shù)據(jù)顯示，2016年中國跨境電商進出口額預計將增至6.5萬億元（1.02萬億美金），達到30％的年增長率，占中國總進出口貿(mào)易額的20％。另外，在簽證政策等利好刺激下，中國出境旅游市場持續(xù)升溫，2016年我國公民出境旅游人數(shù)預計達到1.22億人次，旅游花費1098億美元。

與之相對應的，是百度、阿里、騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)領軍企業(yè)旗下的第三方支付平臺，正在隨著消費升級和境外旅游的熱潮，向全球進行跨境支付的版圖擴張。

擴張的核心關鍵詞，是找零。

國人境外游足跡就是精準導航

在4月18日，《人民日報》一篇題為《微信支付實現(xiàn)泰國全覆蓋》的報道中，引用了兩則數(shù)據(jù)進行比對：其一是泰國旅游局統(tǒng)計，2016年12月到2017年春節(jié)期間赴泰中國游客人數(shù)同比增長3倍以上；其二是微信支付最新數(shù)據(jù)顯示，中國游客在泰國的交易量比去年同期增長6倍。

后一組數(shù)據(jù)盡管沒有標明具體時點，但依然可以明顯看出隨著游客的增長，微信支付的使用率也出現(xiàn)了爆發(fā)性增長。而之間的比例差額，則來自于普及程度，無論是對于用戶而言，還是對于泰國的商鋪。

不僅僅是微信支付，國內(nèi)領先的另外兩家第三方支付平臺，螞蟻金服（支付寶）與百度錢包，也早早的進入了泰國市場。

去年4月1日，百度錢包在海外市場低調(diào)上線了Monica Pay服務。就在當月中旬泰國潑水節(jié)期間，百度錢包的“掃碼付”就開始在泰國曼谷、普吉、清邁和芭提雅四個城市全面上線，經(jīng)營業(yè)務主要為餐飲、購物中心以及泰式按摩服務等。

但一直和微信支付形成拉鋸戰(zhàn)的支付寶的動作幅度則顯然更大。2016年11月1日，螞蟻金服對Ascend Money展開戰(zhàn)略投資，通過輸出技術和經(jīng)驗，推出泰國版“支付寶”，并將Ascend Money引入支付寶的“全球收全球付”支付系統(tǒng)，推進eWTP的基礎設施建設。

和微信支付，重點在太過做游客生意不同，支付寶的野心更大：未來5年有望服務泰國一半以上的網(wǎng)民，幫助泰國發(fā)展“無現(xiàn)金社區(qū)”。

若用簡單的話語來描述，則可以說，比起對手們還在做國人生意的角度，支付寶利用自己在互聯(lián)網(wǎng)金融上較為完備的場景生態(tài)，已經(jīng)邁入全球人民“大團結”的門檻了，構建一個全球支付網(wǎng)絡，而不僅僅是服務國人。

支付寶并不諱言這種企圖。其在年初對媒體放言，希望用技術和數(shù)據(jù)，10年內(nèi)為20億全球用戶提供服務，其中60%用戶來自海外。而目前，其已為2億海外用戶提供了服務。

這也是不得已而為之。據(jù)艾瑞咨詢4月初最新公布的數(shù)據(jù)，2016Q4第三方移動支付市場份額中，支付寶和財付通（微信支付+QQ錢包）共占據(jù)92%份額，其中支付寶占比55%,財付通占比37%。相比較艾瑞此前最新的2016Q1數(shù)據(jù)，支付寶市場份額環(huán)比增長3.2個百分點，財付通則微跌1.3個百分點。

但放在一個更長的時段來分析，支付寶在2014年擁有的79％的市場份額，因為微信支付的出現(xiàn)，在2015年銳減到50％。同時，在國內(nèi)雙強爭霸基本已經(jīng)固態(tài)、人口紅利挖掘也接近尾聲之時，選擇全球復制“支付寶模式“，也是唯一的出路。

但不得不說，目前BAT們的跨境支付業(yè)務，其核心依然是沖著消費場景而去。同時，所有的內(nèi)容，都指向了各種膚色、各種階層用戶錢包里面的“散錢”和“找零”生意，即消費場景。

之所以都把泰國作為首選目標之一，則是中國游客近年來境外游的足跡，主要集中于此。換言之，用中國游客在兌換外幣的郁結和國內(nèi)養(yǎng)成的支付習慣，來壓迫熱門境外旅游地接受國內(nèi)第三方支付平臺的“方便”。

微信支付海外運營負責人殷潔坦言，針對中國出境游客拓展日本及泰國等東南亞國家，下一步考慮歐美市場，但不會是重點拓展區(qū)域。

最大限度的將麻煩留給自己

互聯(lián)網(wǎng)金融版的跨境支付，其實延續(xù)了整個互聯(lián)網(wǎng)+最傳統(tǒng)的路數(shù)——拆掉的用戶在消費過程中遇到的“收費站”和麻煩，最大限度的將麻煩留給自己。

好處顯而易見，尤其是在境外旅游中，消費者到達商品的距離變成了直線、并縮減到了最短。

以微信支付為例，在海外拓展時，其資金的換匯是與建行等國有銀行合作。消費者用微信掃碼完成一筆支付后（按照銀行當日牌價計算匯率），資金會進入微信在有外匯儲備能力的銀行開設的外匯儲備金賬戶中，在T+1個工作日完成換匯、結算，資金進入商戶的境外銀行賬戶中，這筆資金具體幾天能到商戶手上，要視它所在當?shù)劂y行的到賬時間而定。移動支付的收單在現(xiàn)階段的費率通常會低于傳統(tǒng)的境外收單方式。

其他第三方支付平臺的境外支付流程與之相類似。而移動支付的最大好處，即無論是消費者還是商家，用戶都只要做一個簡單的掃一掃動作，剩下的事均有平臺方去協(xié)調(diào)、去麻煩。

但這樣的運行模式，往往只是在初期拓展時有奇效，尤其是在以信用卡支付為主流、移動支付并不強大的旅游地。然而，在進一步擴展中，則麻煩多多。

如在國內(nèi)第三方支付平臺全力進擊的韓國。和歐美相似，韓國也是一個信用卡習慣占主流的國家，的士也支持信用卡付款。也由此，移動支付的場景多存在于旅游點和面向中國游客之上。反而韓國最流行的移動社交軟件KakaoTalk所推出的支付工具KakaoPay，在韓國人自身的交易體系中，往往只存在于線上。

這是機遇，同時也是挑戰(zhàn)。國外的移動支付沒有中國普及的大環(huán)境下，孕育著藍海；但僅僅依靠境外游帶動，則藍海的空間有限。

必須有更多的布局來破解瓶頸。

遠交近攻，海外布局里的“買買買”策略

在許多業(yè)界觀感中，對于支付寶和微信支付的跨境支付全球布局上，往往形成了一個所謂的共識：

支付寶全球鋪開買買買，微信支付一城一國推推推。

至于百度，動靜不大，人家現(xiàn)在是一家人工智能公司，不是嗎！

但這種理解其實頗為表面化。盡管2017年，螞蟻金服在海外的買買買進入加速階段：1月，與全球第二大匯款公司MoneyGram（速匯金）達成協(xié)議，將以約8.8億美元對其進行并購；2月，螞蟻金服和菲律賓公司Ayala聯(lián)合投資隸屬于運營商GlobeTelecom的數(shù)字金融公司Mynt，向韓國Kakao Pay投資2億美元；3月阿里巴巴增持印度電子支付公司Paytm股權，成為其最大股東……

以資本集成的方式融入當?shù)厥袌觯沟弥Ц秾毜目缇持Ц陡采w面急速增大，形成一種“全球同步上架”的觀感。早在去年雙十一前，全球已有200多個國家和地區(qū)接入支付寶，并支持18種貨幣結算。而在雙十一期間，支付寶國際交易筆數(shù)同比增長了60%，全球共有224個國家和地區(qū)的消費者用支付寶參與。

反之，以東南亞等周邊旅游目的地國為先導的微信支付，其國際空間目前還十分有限。截止4月初，微信支付共登陸12個國家和地區(qū)，支持11個幣種直接結算。

但實質(zhì)上，兩大平臺的路線并沒有多少差異，均是采取“遠交近攻”的策略，即對亞太周邊市場，進行強勢地推；而對其他輻射能力較差、尚未成為中國游客主要目的地的國家和地區(qū)，采取嘗試性合作、扶植當?shù)仄脚_為主要推進方式。

如香港，作為內(nèi)地用戶境外旅游的第一站，兩大平臺均派出了強大的地推團隊，有游客即反饋在香港主要購物地點，到處可見兩家平臺的團隊在強勢拉人頭。

這樣的不同姿勢選擇，也同樣源自于兩個平臺自身定位上的差異：支付寶的勢力集中于線上，做跨境電商更容易形成黏性；微信支付沒有多少電商基因，做線下服務場景，以O2O的姿勢來尋找市場。

只是旅游場景多集中于線下，使得微信支付的優(yōu)勢更為明顯，而支付寶的全球布局則略顯浮躁。

不過，每一個支付場景上同時出現(xiàn)兩個平臺的接入口，未來將變成常態(tài)，就如國內(nèi)一般。

最后，包括銀行在內(nèi)的金融機構以各種姿勢切入之后，一個在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多時的問題必然爆發(fā)：還有什么更多的場景可以消費？

跳出工具化應用才能全球化

“找零”模式必然出現(xiàn)的發(fā)展瓶頸：通過互聯(lián)網(wǎng)打通消費鏈，可以擴大快速覆蓋，但也僅此而已。必須進一步開拓企業(yè)級的跨境支付市場才行。

第三方支付平臺在此不具備太多優(yōu)勢，只能依靠消費場景的擴展，讓中小企業(yè)和小業(yè)主們形成一定的黏性。

此外，據(jù)媒體報道，中國的應用程序存在遭到中國政府審查數(shù)據(jù)的可能性，這一點無法否認，其他國家的消費者對此抵觸感很大。安永會計師事務所亞太地區(qū)金融科技主管詹姆斯·勞埃德認為，“（電子結算在中國的普及）在很大程度上是因為消費者對個人數(shù)據(jù)保護的期待值較低。向海外移植并不容易”。

這同樣給予了想要通過至下而上的方式進入全球支付體系的國內(nèi)第三方支付一個短時間內(nèi)難以逾越的瓶頸，其實對于國內(nèi)其他意圖進軍跨境支付的金融機構們，如何化解這一癥結，也是一道難題。

繼續(xù)在“零錢”和“找零”上挖掘場景，并且通過綁定各國“地頭蛇”們，專管支付業(yè)務，繞開隱私問題，亦是一個可行的路線。

或者可以這樣說，早前的快速拓展，除了拜消費升級和境外旅游所賜外，還因為國內(nèi)跨境支付上過去的積弊和信息孤島等舊有原因所致，也使得BAT的跨境支付布局，能夠如其他O2O項目在國內(nèi)快速破除傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)積弊一樣，實現(xiàn)“忽然一夜春風來、千樹萬樹梨花開”之效。

如何尋找更多的使用場景呢？最關鍵的不是開發(fā)更多的金融工具，如借貸；而是跳出境外支付這一工具化應用，在傳統(tǒng)線下交易和線上網(wǎng)購場景之外，構筑更多的內(nèi)容，比如社交、個性化服務。

前者或許在推特和臉譜的包圍下，在各地已經(jīng)形成的本地即時通訊應用如韓國Kakao、日本Line的圍剿下，只能采取合作的態(tài)勢，為其尋找和中國消費者、商家之間進行“交易”的通道，形成資源互換；后者則可借助中國越來越多的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)氛圍，形成更多的個性化定制服務。

特別是在當下跨境支付主要是從國人錢袋子里掏錢給國外商戶為主流的形態(tài)下，將中國廠商、特別是創(chuàng)業(yè)者的產(chǎn)品，輸出到國外，形成真正的雙向跨境支付氛圍，這可成為下一階段，最有可能實現(xiàn)的場景內(nèi)容。

只是要做到這一點，需要那些境外的合作平臺們，更好的理解中國市場，并挖掘可供“外國友人”消費的內(nèi)容才行。

至少，這個“零錢”生意，才有了做大做強的可能。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

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