今年9月28日，眾安保險(xiǎn)以59.7港元的發(fā)行價(jià)登陸港股，資本市場(chǎng)對(duì)金融科技稀缺標(biāo)的展現(xiàn)出了巨大熱情，其市值一度逼近1400億港元。而眾安保險(xiǎn)在港股的成功對(duì)其背后的三位重要股東而言，只是一次小小的勝利，這三位股東就是大家所熟悉的馬云、馬化騰、馬明哲。

馬云、馬化騰、馬明哲，三個(gè)人單獨(dú)拿出來可以撼動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融界的半壁江山，合在一起就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融界的半壁江山。2013年，他們?nèi)寺?lián)合成立眾安保險(xiǎn)的時(shí)候，大概誰也沒有想到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)如此迅速。彼時(shí)，支付寶剛剛推出余額寶功能五個(gè)月，微信紅包功能還沒有上線，平安旗下陸金所的手機(jī)客戶端也剛剛上線不足一個(gè)月。

四年后的今天，螞蟻金服什么時(shí)候上市成了投資圈頻繁熱議的話題，騰訊也牽頭成立了中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，陸金所也在沖刺上市。然而再想看到“三馬”坐在一起談笑風(fēng)生，亦或是像郭廣昌先生說的那樣“尬聊”幾乎已經(jīng)是個(gè)不可能的事情了。

馬云：“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞是我創(chuàng)造的

2015年的時(shí)候，證監(jiān)會(huì)舉辦了一場(chǎng)主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的座談會(huì)，參會(huì)人員及嘉賓并不算多，其中馬云、王堅(jiān)、彭蕾都受邀進(jìn)行演講。會(huì)上，馬云說“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞是由他編出來的，他本人也沒想到，這個(gè)詞對(duì)中國(guó)金融界的影響會(huì)這么大。

這句話換個(gè)人講大概都會(huì)“噓”聲一片，但由馬云講出來聽眾們除了鼓掌似乎也只能沉默。

目前，馬云創(chuàng)立的阿里巴巴旗下（也被業(yè)內(nèi)人士稱為“阿里系”），自有及入股投資的金融公司共有21個(gè)，涉及了支付、信貸、理財(cái)、股票證券、保險(xiǎn)、銀行、征信、投資、和金融基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)領(lǐng)域，已基本實(shí)現(xiàn)了在金融領(lǐng)域的全產(chǎn)業(yè)鏈布局。同時(shí)，阿里也是擁有“牌照”最多的互聯(lián)網(wǎng)公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔(dān)保牌照、小貸牌照、銀行牌照等等，應(yīng)有盡有。而就在今年成立的網(wǎng)聯(lián)中，阿里巴巴也占據(jù)了9.61%的股份。

而作為最早對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生沖擊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶，成立于十三年前的2004年。騰訊的財(cái)付通則晚于支付寶近一年的時(shí)間才推向市場(chǎng)?？梢哉f，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融界，如果論資歷排座次，阿里巴巴及馬云恐怕是要坐在第一把交椅上。

馬化騰：讓“紅包”再一次紅起來

相比于成立初期就廣泛地活躍在金融領(lǐng)域的阿里巴巴來說，馬化騰和他的騰訊在金融領(lǐng)域的崛起總讓人有種“后來者居上”的意味。但其實(shí)作為一家2004年就成功上市的科技企業(yè)，騰訊對(duì)金融領(lǐng)域的布局并不算晚，只是顯得有些低調(diào)。

2005年9月，騰訊公司正式推出在線支付平臺(tái)財(cái)付通，其后幾年，因其電商業(yè)務(wù)發(fā)展幾經(jīng)周折，所以一直沒有像阿里將支付功能獨(dú)立成“支付寶”這般打造自己?jiǎn)为?dú)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。直至2012年，微信在移動(dòng)端大獲成功后，騰訊才探索出了一條適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路——在C端以社交嵌入小額支付，并逐步培養(yǎng)用戶習(xí)慣；在B端利用自己充沛的現(xiàn)金流扮演一個(gè)股權(quán)投資者的角色。

2013年，馬云、馬明哲一起成立眾安保險(xiǎn)、推出“微信紅包”，成功的讓“搶紅包”成為了2014年春節(jié)最大的亮點(diǎn)。借著微信支付大獲成功的東風(fēng)，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了十分亮眼的成績(jī)。成立微眾銀行、入股微粒貸、微車貸、人人貸等，一系列舉措使得“后來者”騰訊在移動(dòng)支付領(lǐng)域隱隱有了與阿里分庭抗禮的架勢(shì)。

馬明哲：Change or Die

與馬云和馬化騰做互聯(lián)網(wǎng)起家不同，馬明哲一直以來都是中國(guó)金融領(lǐng)域的一座大山。但出身傳統(tǒng)金融領(lǐng)域并沒有限制了他的思想，反而讓他在互聯(lián)網(wǎng)金融這條路上走得更為穩(wěn)妥。與互聯(lián)網(wǎng)出身的BATJ們需要為金融牌照而頭疼不同，平安則早已擁有了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的七大牌照。

2014年1月，在一次小型媒體會(huì)上，馬明哲用“Change or Die”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的巨大沖擊。就在他這種“不變則死”的態(tài)度下，陸金所在繼續(xù)鞏固平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上朝著獨(dú)立上市的路飛奔。當(dāng)年5月，陸金所被美國(guó)的P2P研究機(jī)構(gòu) LendAcademy 評(píng)為“中國(guó)最重要的P2P公司”，并憑借其線上交易服務(wù)躋身P2P全球三甲。

同時(shí)，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品除陸金所和眾安保險(xiǎn)外，還有前海征信、平安普惠、平安眾籌等。這些都足以看出平安在消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、征信、眾籌、第三方支付等領(lǐng)域布局的深度及廣度。

繁榮之下現(xiàn)隱憂

自2015年始，網(wǎng)貸平臺(tái)接連“爆雷”，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治和各類監(jiān)管政策接踵而出，P2P在公眾心目中的形象逐漸與“騙子”劃等號(hào)。受其影響，志在上市的陸金所開始了它的去P2P之路。同樣受到影響的還有騰訊投資的P2P平臺(tái)“人人貸”。

近年，P2P風(fēng)波未散，現(xiàn)金貸浪潮又來，伴隨著趣店（阿里投資）、拍拍貸等公司在美國(guó)上市所引發(fā)的廣泛討論，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的整頓也如火如荼般展開。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室向各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）整治辦下達(dá)了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

國(guó)家互金安全專委會(huì)檢測(cè)結(jié)果顯示，目前我國(guó)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家。其中，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)未能取得合法放貸身份。截至2017年7月，全國(guó)累計(jì)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照153張，截至11月底，共有30家現(xiàn)金貸平臺(tái)通過其運(yùn)營(yíng)主體公司或其股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)）。

我們可以說，網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)鍵性洗牌時(shí)期已經(jīng)到來，無法合規(guī)的平臺(tái)將會(huì)陸續(xù)退出，存活下來的平臺(tái)也將受到更為嚴(yán)密的監(jiān)管。

不論是互聯(lián)網(wǎng)出身的阿里系、騰訊系也好，還是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域出身的平安系也罷，近年來都利用了資本在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了迅速發(fā)展，然而資本瘋狂擴(kuò)張中所埋下的隱憂卻早晚都要“償還”。

不止是馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”加在一起的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融界或許都會(huì)在即將到來的監(jiān)管風(fēng)暴中經(jīng)歷一輪全新的洗禮。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818