消費金融領域提出生態圈的概念業已十年。從場景消費到網上消費，從支付體驗到商戶生態，每一個金融科技獨角獸的崛起，都會帶火一個“圈層”的名詞。比如，支付寶的發展帶動了“支付圈”這個名詞；微信紅包打響了“場景圈”這個概念；互聯網生態系統的構建幾乎就是一個造詞運動的過程。

每次一個新的痛點被解決，就會有一個新的名詞出現。那么，這么多圈層，重合在哪個點？難道一直創新下去，一直就有新詞匯出現？毫無疑問，所有圈層的重合點應該是：用戶體驗。這個話題老而彌新，是所有互聯網產品的定海神針。

酒香不怕巷子深，真金不怕紅爐火。良好的用戶體驗就是招徠顧客最好的法寶。在支付領域細分用戶體驗則包括：開戶、消費、獲客、支付四個層面。能夠在四個圈層中戳中客戶痛點，就是在該生態中獲得勝利的法寶。

一、開戶圈層：100秒開立的賬戶留住客戶

猶記：為了與移動支付領域的兩位霸主支付寶、微信支付斗爭，某國有支付平臺操碎了心。繼之前6.2折活動之后又推出使用XX錢包掃碼支付即可獲得立減優惠。但消費者并不買賬，大家想做的還是——薅XX錢包的羊毛，使用過優惠之后馬上就將該錢包卸載。該支付轉型的敗筆之處就在于XX錢包開戶速度過慢。

開戶之前您要準備好銀行卡、身份證和62開頭的銀行卡，還要有足夠流量下載XX錢包，同樣需要足夠多耐心把賬戶開好。相較之下，互聯網金融公司的支付錢包則更接地氣。例如近期開始發力在線支付的蘇寧支付開足了馬力，下足了功夫。

在開戶上，蘇寧支付注冊只需6步，輸入賬號和密碼、輸入驗證碼、設置支付密碼、輸入身份信息、輸入銀行卡、輸入驗證碼，簡單而便捷的步驟，讓成功開戶的最短時間定格在100秒。

而許多線上支付注冊步驟多且麻煩，十幾分鐘都不能成功開戶司空見慣。相比于類似蘇寧支付等互聯網公司飛速開戶的方式，這些公司的龜速讓人發指。開戶圈層的競爭中，時間就是金錢，100秒開戶留住客戶。越短越能吸引消費者。

二、消費圈層：打開手機的10秒鐘決定了活在最后的支付APP

當前移動應用市場競爭白熱化，但機遇與挑戰并存。同品類、同功能APP在產品設計、上線后的競爭更是你死我活，如何持久運營對于APP來說至關重要。怎樣更進一步的挖掘用戶的使用喜好和需求，并依此來不斷優化產品功能和運營活動來提升用戶的留存率，是開發者更應該關注的話題。

互聯網經濟似乎只允許贏家通吃，在打開手機的10秒鐘里，你是點微信還是手機QQ，決定了這個APP在你手機里留存的速度。盡管現在手機的內存容量越來越大， APP也可以越裝越多。

但對同一功能的APP來說，手機中最多只留下一到兩種。微信與手機QQ、淘寶APP與天貓APP、美團與餓了嗎、滴滴與快車……

當然最經典的案例還是具有支付功能的APP。不妨設想一下，手機里的微信支付、支付寶、蘇寧支付、翼支付，還有各種各樣的支付軟件。在你對店家說：“老板，結賬！”的時候，90%的概率用的是同一款。

剩下10%的支付場景下為什么用另外的支付工具呢？恐怕是因為這10%的工具：他們有羊毛可以薅！有優惠可以享。沒錯，APP越多，導致客戶的切換成本越高，沒有誰愿意浪費太多時間在同一功能APP的選擇上。無法在一個APP上停留更多時間，則該APP的使用效率也無法得到最大，用戶體驗無法最優。

換句話說，O2O圈層10秒的客戶體驗決定了某個APP在手機中的存活時間。將用戶體驗做到極致，在消費圈層讓消費者在消費的第一時刻想到用你的APP進行支付是獲得顧客的另一法寶。

三、獲客圈層：普惠金融做到真正普惠的十八般方法

支付業務如何獲得客戶？如何讓客戶滿意？如何讓客戶獲得更多更好的金融服務？這是所有互金公司的初衷與疑問。

在政策要求與時代潮流驅使下，支付平臺若能夠做到普惠金融，將會使用戶體驗再得提升。支付機構致力于為長期在銀行等正規金融機構無法獲取金融服務的人群提供小額信貸、消費信貸服務，實現普惠。

目前螞蟻金服、騰訊金融、蘇寧金融等互金巨頭，紛紛依托自己的支付APP（支付寶、微信支付、蘇寧金融）深入推進普惠金融業務。螞蟻借唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性貸等產品豐富了他們支付APP產品線，有力補充了其支付生態，貼近普惠金融，進一步提升用戶體驗。

目前，多數支付企業在支付活動中也開始協同作戰，發揮全渠道優勢，以更多的普惠體驗留住顧客。支付APP應用的簡捷性、廉價性、全功能性助力支付平臺實現客戶普遍惠及。支付簡捷：大力推廣支付APP的掃碼支付，助力消費升級和品質生活提升。廉價金融：O2O融合發展為金融科技公司，致力于實現廉價的金融服務。

全品金融：全品類金融服務協同作戰是支付企業快速成長的重要手段。金融支付平臺使用便捷、廉價的支付服務，開始涵蓋供應鏈金融、消費金融、支付、眾籌、保險等領域。支付平臺真正做到使用各種各樣的方式惠及顧客，是消費者用戶體驗的進一步提升。

四、支付圈：科技加持，讓消費更安全更舒適

開戶、驗證、支付，整個環節越快越好。第三方支付背靠銀行，使用銀行信息認證的時代正在逐漸過去。頻出的支付安全漏洞與賬戶被盜事件讓消費者更加意識到支付安全的重要性。尤其是在10月15日，第三方支付必須接入網聯支付公司之后，提升用戶支付體驗同時確保客戶的支付安全是擺在各支付平臺面前的大問題。

從支付入手，做大、做全、做強金融產品與服務，為普通消費者提供更優質、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服務，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。支付寶、微信支付、、蘇寧支付等各家支付平臺紛紛抓住金融科技，聚焦生物特征識別、大數據風控、物聯網金融、區塊鏈、金融AI和金融云六大金融科技，依此打造核心競爭力。

同時，使用科技打造好支付安全“保護傘”，造就“金剛罩”，讓支付平臺實現便捷與安全共舞。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發布《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818