顛覆不是你要發生什么，而是你如何應對發生的事情。人工智能、區塊鏈等高科技帶動金融業變革的速度超乎想象，當銀行 3.0方興未艾，銀行4.0已經華麗登場。美國知名的銀行創新教父布萊特·金（Brett King）最索尼作《銀行4.0》自2018年12月出版后，在國內金融圈引起廣泛討論。
卓越智庫特邀請《銀行4.0》中文版主審、深圳卓越成長首席專家卞維林，對布萊特·金進行了獨家深度專訪。
卞維林：《銀行4.0》在中國國內出版時引起廣泛影響，目前閱讀《銀行4.0》的大多是管理層人員。他們看完這本書會聯想到兩個問題，第一點是，這本書的很多理念要怎么落地到我們的銀行并進行使用？第二點是，銀行從業人員如何跟得上未來銀行發展趨勢？
布萊特·金：當我在剛開始寫這部書的時候，我考慮到汽車和手機行業里的突破性信息技術，他們在剛開始思考的時候不是在現有的基礎上進行改造、升級；而是從零開始，用新的角度去設計，找到一個突破口。比如銀行的支付系統，現在我們經常談到微信支付和支付寶帶來的支付變革。
我在思考，銀行需要的不是在現有的基礎上進行改進，應該是從全新的角度運用全新的技術。所以我考慮到兩個方面，一個是技術，另一個是文化。技術層次是指包括董事會、管理人員是否具備一定的技術背景；再者，銀行的文化是怎樣的，怎樣建設的。
卞維林：這本書里提到一個很重要的原理——第一性原理。您認為第一性原理對于銀行而言，最重要的注意點和啟發是什么？
布萊特·金：我在書中談及了發動機的問世，讓汽車取代馬車；馬斯克領軍的Space X所研發的火箭；喬布斯的iPhone手機設計；它們都是第一性原理應用的顯著例子。
對于銀行，第一性原理應體現在3種核心效用：
?能夠安全地存儲您的錢(The ability to safely store your money)；
?能夠安全地轉移您的錢，例如支付、轉賬等(the ability to safely move your money)；
?能夠在需要時獲得信貸的能力(the ability to access credit when you need it )。
卞維林：您認為目前銀行業與第一性原理的差距在哪里，尤其是傳統銀行業？
布萊特·金：我認為最大的差距是銀行的KYC規則（know-your-customer，了解你的用戶）。傳統的銀行依賴于文書工作，客戶必須簽署一張張文件、協議才能獲得銀行服務。但在第一性原理下的銀行服務，你會發現一切都是實時的，不需簽署太多文件的。
當我十年前來到中國，我提到停止使用簽字流程，那時的許多銀行人員覺得“這是瘋狂的”。現在已經有不少人能開始接受這一點了。
卞維林：您在書中也提到了Banking Everywhere，Never at a Bank——金融服務無所不在，就是不在銀行網點，那么傳統的銀行網點該何去何從？在中國，銀行有很多家網點，是該砍掉還是采取其他措施？
布萊特·金：當我寫這本書時已經設想到銀行服務無處不在的情景，隨著手機、智能眼鏡等技術的發展，它們將賦予人們隨時隨地獲得銀行服務的能力。實際上現在銀行90%的業務，客戶在將來都不需要去實體網點辦理。
當然這也會有一些例外，比如我第一次買房或者投資，我希望能與一個實實在在的人進行交談。但像開戶這種基礎業務，我就不需要去銀行了。我們可以看看全球的趨勢，很多銀行都在削減分行、支行數量，我想中國也會逐漸地減少銀行網點。
卞維林：中國許多銀行網點的租期是比較長的，如果關閉會帶來經濟損失；實體網點的存在也讓客戶更為信賴銀行。目前中國銀行網點轉型邁向四化：輕型化、智能化、特色化（提供特色化地服務體驗）和場景化（把網點變成客戶的高頻場景）。您是怎么看待的？
布萊特·金：美國也有類似的情況，不少人還是比較相信看得見、摸得著的實體網點。在我看來，這樣的分支行和辦公場所在以后會變成一個非常昂貴的“廣告”，展現出銀行的廣告效應。盡管人們想看到這樣的實體網點，但他們真正去辦理業務時，更多的卻是通過手機應用。
一個趨勢是越來越多的人借助手機辦理銀行業務。曾有人問我，如何讓客戶再回到銀行網點？我的答案是：只有把他們的手機拿走，否則客戶不會再回到網點。
卞維林：在零售銀行4.0時代，銀行獲客的最佳路徑是什么？
布萊特·金：眾所周知，一般銀行瞄準的對象更多的是高增長、高凈值客戶。馬云曾在世界經濟論壇談到如何比沃爾瑪獲取更多的客戶。馬云提到沃爾瑪要繼續增長的話，必須依賴更多的實體店，倉庫等；對于阿里巴巴，“我們只需要兩臺服務器。”現如今，像國外的臉書、國內的BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）等科技公司都是是依靠數字渠道來獲取廣泛的客戶群體。
卞維林：中國國內銀行已經習慣通過網點來獲取客戶，隨著移動支付浪潮席卷而來，銀行面臨的一個困境是如何有效觸達更多用戶？如何吸引更多客戶？
布萊特·金：傳統的銀行做法是當客戶走進網店，銀行的業務員或者大堂經理會主動介紹：我們有這些、那些產品，您需要哪種產品？現在，或者以后的趨勢是銀行要主動去了解客戶的需求；在了解客戶需求后，提出相應的解決方案。
我舉一個例子，當一個人去超市買東西時，卡里只有1000元，實際上他需要1500元。傳統的情況是當他走到收銀臺準備刷卡付款時，才發現錢不夠了。但是現在，有沒有可能存在另一種解決方式？當這個客戶走進超市手機就會收到一條訊息，上面寫道：“我們知道您在這家超市通常花費1500元，現在您的卡里只有1000元，我們可以為您提供500元的小額信貸。”因此，銀行要重新認識消費者，并且自問：他們需要什么？我能如何提供？
卞維林：手機銀行應當如何定位？手機銀行提供的通常是轉賬、查詢等功能，對比您創立的世界上第一家無卡移動銀行 Moven Bank 所提供的服務，您認為手機銀行應該給客戶提供什么樣的服務？
布萊特·金：這需要一種自上而下的改變，特別是董事會等管理層的改變。我在《銀行4.0》書中的最后一章提到這一方面的問題，如果管理層的領導人員具有40年以上的銀行從業背景以及一定的技術背景，更夠更好地實現手機銀行的一些功能。金融科技公司專注于技術，團隊規模也不大，靈活性強，如果銀行想要自己開發技術，時間成本和金錢成本很高。
我認為在五年內可以做出一個比較準確的預測，手機銀行的一個作用是讓銀行真正了解你的消費習慣，并設計出一些解決方案。手機銀行不僅僅是幫助你完成交易，它會成為你的“金錢管家”，幫助你進行財務規劃。
卞維林：如果銀行的 FinTech（金融科技）系統重構，您認為最核心的要素是什么？
布萊特·金：我認為有幾個要點：第一點是客戶引導，摒棄冗雜的簽署環節；第二點是數據倉庫與人工智能，能夠預測、了解客戶，確保隨時隨地幫到客戶。
卞維林：一家銀行如果要轉化成數字銀行，總體的路徑和步驟是什么？
布萊特·金：我在書里提到了銀行4.0演變的路線圖，從銀行1.0到4.0是分銷從物理化邁向數字化，摩擦由高到低的過程。
布萊特采訪時所指《銀行4.0》的路線圖：豎軸表示銀行的經濟形態（主要是分銷和實現機制），橫軸表示（客戶體驗的）摩擦。
第一步，一個重視數字化的CEO，提升團隊管理；第二步，選擇最優先的體驗，在重新思考的基礎上，進行數字化建設。比如手機銀行，銀行從業人員通常想到的是開戶、存儲、信用卡等，而技術人員他們的出發點是不同的，他們想的是如何利用手機銀行更好地去幫你存錢，提供優質服務。
客戶希望業務是可以隨時完成的。如果銀行還是要用傳統的方式來完成的話，那還是算了。如果客戶想主動找銀行工作人員進行溝通交談，這是沒問題的，但不應該是銀行主動去找客戶。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。
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