買單結賬時，出示手機付款碼，或是通過手機支付軟件掃描商家提供的付款碼進行結算，已是很多中國消費者，特別是一二線城市消費者生活中再平常不過的動作。

但在不久的將來，或許這樣的場景會消失，取而代之的是下圖所示的這種“手機to手機”的支付。

12月4日，銀聯聯合各商業銀行和華為、小米、OPPO等主流手機廠商正式啟動了手機POS產品首批應用試點合作，開啟了智能手機與二合一的時代。

所謂手機POS，銀聯將其定義為一款面向所有手機的多功能收單產品，以開放API的方式賦能第三方。我們可以直觀地理解為，手機POS就是將現有的通過實體POS機、支付寶和微信支付二維碼實現的支付操作搬到手機端來執行。據介紹，現階段常用的付款方式包括銀行卡支付、手機閃付、二維碼支付等都可以在手機POS照常使用，也就是說，對于用戶而言，選擇用哪種付款方式，依然是按照自己的喜好來。

既然對現有的支付習慣并沒有什么改變，那銀聯如此大動作推出手機POS，難道僅僅就是為了把金融終端智能移動化進行到底？這是否是銀聯在對第三方支付市場的爭奪上又一個“大招”呢？

在國內，第三方支付市場主要代表就是支付寶、微信和銀聯。在互聯網支付、移動支付、銀行卡收單這幾類主要的第三方支付中，移動支付市場長期以來被支付寶和微信支付兩大巨頭雄踞，銀聯雖然背后有著強大的銀行業合力，并且一直動作不斷，但從目前的情況來看，只能用“屢戰屢敗”來概括。

根據易觀中國2018年9月份發布的《2018中國第三方支付行業專題研究》，截至2018年第一季度，雖然在市場集中度相對較低的互聯網支付領域，支付寶、銀聯商務和騰訊金融占據著前三甲，但在整體規模連續四年高速增長的移動支付領域，支付寶和騰訊依然占去了超過90%的市場交易份額。

無論是銀聯云閃付二維碼的推出，還是“云閃付”APP的發布，銀聯似乎一直沒有放棄努力。此番推出手機POS產品，雖然對外宣稱是要用科技力量推動普惠金融，但人們也不免要將之聯想為銀聯爭奪移動支付市場的又一努力。

業內人士認為，銀聯推出手機POS產品，至少在目前看來，并不會影響到支付市場的格局。其實從手機POS能支持的各種付款方式就可以看出來，無論是實體的POS機具還是智能手機端的“虛擬”POS，都會包括到現在主流的付款方式。

也就是說，當POS機具沒了，商家也不擺出二維碼了，但這一切都能在手機POS上找到，習慣用支付寶的還是用支付寶，習慣用微信支付的也照舊，習慣刷卡的也照常刷卡，收單格局乃至整個第三方支付市場都不會因此而變化。

但是，細想下來，區別還是有的。雖然商戶可以在手機上下載回對應的收卡單位推出的APP來讓手機變身POS機，但這一切都是在銀聯POS產品的底層框架上來實現的，如此一來，銀聯的存在感倍增，可比將支付寶、微信支付納入清算體系強烈多了。這無形中是否也給銀聯制造了一個更好的“反擊”機會？

同時，應該注意到的是，之所以很多業內人士并不認為手機POS對支付市場格局會造成多大影響，一個主要的原因是手機POS還沒全面鋪展開。

從全球趨勢上來看，雖然銀聯推出手機POS產品在國際上是走在前端的金融創新，但早在今年6月份銀聯發布手機POS產品之后不久，國際支付標準組織PCI也對外宣布，正在制定類似銀聯手機POS的認證標準。可見，手機POS已是全球支付行業趨勢所在。

加上銀聯此舉也是有官方站臺，據悉，銀聯手機POS產品是中國銀聯在中國人民銀行的指導下、聯合各商業銀行和各主流手機廠商研發的一款具備多功能收單能力的新型POS產品，銀聯表示，研發手機POS是根據當前國內POS市場發展現狀及消費終端與行業終端日趨融合的需求而進行的。

種種信息，其實已經表明，支付受理終端移動智能化已是必然，只是那一天到來的時間有多久還存在變數。雖然整個支付行業格局的演變目前尚不明朗，但產業鏈上一些相關方的利益得失，已經相對明晰。

在手機POS產品發布會上，中國人民銀行科技司李偉司長會議現場的致辭中提及，這是對支付受理市場的一次革新，是支付便民、惠民的嘗試，是踐行數字普惠的積極探索。

中國銀聯助理總裁戚躍民表示，銀聯推出手機POS在構建新的行業生態模式的同時，解決傳統行業終端不足，終端部署維護成本高等問題，從而更好地助力小微企業、“三農”市場和境外國際市場的深入拓展。

可以看到，“數字普惠”、“助力小微”等關鍵詞是銀聯這次大動作最直接的理由。這其中的預設背景是，POS終端的移動智能化，能夠讓金融服務在智能手機高普及率的帶動下，下沉到更廣闊的市場，服務到更多的小微商戶，也讓收單機構可以開拓更大的市場。

同時，手機POS產品依附于智能手機，免去了對現階段的POS機具的依賴，為商家節省下了購置POS機具的費用，對于銀行、第三方支付等收單方來說，也免去了受理終端POS設備采購投入和維護成本。

總結下來，低成本、使用便捷、普及率高，這些確實都是手機POS取代現有的實體POS機具的理由，更有后續的身份認證、非接社保卡和刷臉認證等在內的多種功能，讓手機POS的市場魅力劇增。

此番與銀聯站在一起的不僅有各個商業銀行，還有華為、小米、OPPO、三星、魅族等眾多手機廠商。據介紹，在未來幾個月，上述幾家手機廠商會陸續上線手機POS產品，屆時，商戶只需要在手機上下載相應收單機構的APP，再進行小微商戶注冊，即可實現手機變身POS，完成包括銀行卡非接支付、銀聯手機閃付、二維碼主被掃、身份認證、非接社保卡和刷臉認證等在內的多種功能。

而大家最為關心的莫過于手機POS的安全問題。對此，銀聯在對外的解釋中指出，手機POS依托多種軟硬件安全技術進行保障，刷卡和二維碼收單程序均運行在手機內的可信執行環境（TEE）和安全芯片（SE）上，并且與外部的交互均基于安全通道完成，保證了手機POS的安全可信。

同時，手機POS還將依托中國銀聯智能實時在線風控技術對交易進行實時監控，進一步確保交易的真實性和可靠性。按照銀聯的說法，目前市面上支持銀聯手機Pay的主流品牌手機均已具備上述安全能力。

在合規性方面，銀聯表示，銀聯手機POS產品符合中國人民銀行《智能終端支付可信環境技術規范》相關要求，也兼容國際PCI組織《Software-basedPINEntryOnCOTS》的安全要求。

如此看來，合規性和安全性的問題是解決了。同時也應該看到，手機廠商成了這一輪移動支付行業變革的重要角色之一，與之相應的NFC產業、安全芯片產業等也將迎來新的發展機遇。

不少業者也調侃，手機POS的推出，或許最大的受益方就是那些要套現的人。銀聯方面自然是不會忽視這個問題。據介紹，銀聯針對商戶也配套建設了商戶評分評級、動態智能調額等功能，通過結合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關風控模型和系統，來加強手機POS的風控效果。

此外，也有商戶表示，要額外放著一臺手機在經營場所，如果手機費用不高或許比較容易接受，但要滿足手機POS對智能產品安全運行環境的要求，手機配置應該也低不到哪里去，這是不是也意味著，需要重新購置符合安全配置需求且價格不低的手機？

根據業內媒體移動支付網的分析介紹，一般只要手機能夠支持開通銀聯手機閃付，同時又是上述合作手機廠商的，就可以通過下載相應APP和注冊步驟來實現手機POS功能。

不過，即使消費者原有的消費方式不需要改變，商戶也不需要在智能手機配置上花費太多心思，但從面對POS機和線下二維碼支付轉變成對著手機來刷單，必然也需要一個過程。

同時，與一二線城市消費者對新生事物的接受程度相比，銀聯手機POS產品抱著推動普惠金融的目標，要走向更廣闊的小微、“三農”市場，是否也意味著所需要的教育成本和推廣代價其實并不低？

對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也向零壹財經表示，手機POS在功能和可擴展性上進行了升級，在便捷性上也有優勢，“但在市場推廣、增值服務等方面，仍有一段較長的路要走。”

最后，我們也應該看到，手機POS的推出和普及，首當其沖是現有的實體POS機具以及其背后的產業鏈。

根據央行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》，截至今年9月末，全國聯網POS機具達到3231.25萬臺；全國每萬人對應的POS機具數量為232.45臺。這背后的產業鏈條，在未來手機POS的推廣過程中，不免要面臨被淘汰的結局。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

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